El abogado General de la UE da la razón a los afectados por el IRPH por Mares Consultores
El abogado general de la Unión Europea ha dado un revés a la banca española al asegurar que el IRPH no está excluido del ámbito de la directiva europea de cláusulas abusivas.
El abogado General, en sus conclusiones previas, considera que la forma de calcular el IRPH es compleja y no es trasparente por el mero hecho de ser un tipo oficial publicado por el Banco de España, por tanto los jueces pueden estudiar si es abusivo y someterlo al control de transparencia.
El dictamen del abogado argumenta que las entidades bancarias no están obligadas a utilizar uno de los seis índices de referencia oficiales, incluido el IRPH, porque la entidad bancaria podía haber optado por el euribor. Por lo tanto, al no tratarse de una clausula que refleje una disposición legal imperativa, esta comprendida dentro de la Directiva europea sobre clausulas abusivas y pude ser objeto de control.
El informe del abogado contradice la Sentencia del Tribunal supremo de 2017, e indica que el juez estatal tiene que comprobar si el contrato de préstamo hipotecario exponía de forma transparente el método de calculo del tipo de interés, de modo que el consumidor pudiese valorar sus consecuencias económicas en base a criterios precisos e inteligibles, así como si el contrato cumplía con las obligaciones de información que exigía la normativa española.
¿Qué es el IRPH?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un tipo de interés variable que publica el Banco de España y que algunas entidades financieras usan en las hipotecas. Es la media simple de los tipos de interés medios ponderados de los préstamos hipotecarios de plazo igual o superior a tres años para la compra de vivienda libre iniciados o renovados por las entidades en el mes de referencia. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.
En el momento de su configuración, hace 25 años y con el Euribor disparatado, el Gobierno español argumentó que este índice respondía a la necesidad de una nueva referencia oficial calculada por el Banco de España bajo estrictas normas de transparencia y que tomaban como ejemplo modelos de tipos considerados como estables en Europa que protegieran al cliente frente a oscilaciones en los mercados financieros.
Las discrepancias sobre su uso comenzaron a desencadenarse en 2013, precisamente cuando el Euríbor empezó a aproximarse a valores cercanos al cero, hasta entrar en terreno negativo. En cambio, el IRPH se mantenía estable en torno al 2 %.
Este hecho, junto con las críticas por la falta de transparencia de los contratos, llevó a afectados y asociaciones (sobre todo en 2015-2016) a presentar reclamaciones ante el Banco de España, en las que se solicitaba la declaración de nulidad.
Veamos la evolución del IRPH entidades y el Euribor
¿Cómo se si me están aplicando el IRPH?
En la escritura de la hipoteca hay que buscar en el apartado de «interés variable» el índice que aplica el banco y el sustitutivo (en el caso de que el primero sea declarado ilegal). El IRPH suele estar redactado en su mayoría en la clausula tercera así: «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España».
¿Qué bancos comercializaron más hipotecas con el IRPH?
El banco con mayor exposición es CaixaBank que cuenta con una cartera de 6.446 millones de euros referenciada al IRPH, seguido por el Banco Santander (4.300 millones de euros, gran parte proveniente del Banco Popular), BBVA (3.100 millones) y Bankia (1.600 millones).
¿Que debo hacer si tengo irph?
Aunque la decisión del Abogado General de la UE pueda ir en consonancia con lo dictado finalmente por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, todavía queda esperar a la resolución definitiva de dicho órgano. No obstante, la Justicia española sigue posicionándose a favor del consumidor afectado por el IRPH pese a la negativa del Tribunal Supremo.. Por esta razón, si sigue pagando de más debido al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, puede estudiar su documentación con un abogado especializado en Derecho Bancario que le indique el camino a seguir en su caso.
Cada hipoteca cuenta con sus particularidades, por lo que la importancia de un estudio exhaustivo de cada caso resulta esencial para lograr el mayor porcentaje de éxito en los procedimientos. Somos especialistas en derecho bancario, cláusula suelo, hipotecas multidivisa, vencimientos anticipados, intereses de demora, tarjetas revolving, y otros asuntos de la misma naturaleza.
Puede contactar con Mares Consultores en el teléfono 653860220 o bien mediante correo electrónico a info@maresconsultores.es
